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时间:2022-06-30 19:23:04  作者:野人花园   来源:小米消费金融“被贷”之谜-龙8国际官网手机版登录APP下载官网,龙8国际官网登录口  

龙8国际官网手机版登录APP下载官网,龙8国际官网登录口来源:北京商报

龙8国际官网手机版登录APP下载官网,龙8国际官网登录口小米消费金融是第一家由互联网公司发起设立的持牌消费金融机构,最近因为“从未申请过贷款,却莫名其妙在征信上新增了一条贷款记录”而引起了众多消费者和舆论的关注。 "针对消费者反映的情况,北京商报记者6月20日采访了小米消费金融进行核实,并邀请多位用户对小米消费金融的贷款产品进行了测试。记录在案,但贷款过程中的一键授权操作仍有争议。

龙8国际官网手机版登录APP下载官网,龙8国际官网登录口没有贷款,但在信用报告中添加了一条新记录

龙8国际官网手机版登录APP下载官网,龙8国际官网登录口“我从来没有贷款过,我也不知道我为什么在信用记录上!”这两天,湖南消费者李华(化名)告诉北京商报记者,最近发现了一份中国银行的复印件。个人信用报告让他大吃一惊。

李华表示,他从未在小米旗下的任何金融APP上借过钱,他名下的银行卡也从未转账过贷款金额。但征信报告显示,小米消费金融已于2021年11月13日发放个人消费贷款44425元,将于2024年11月12日到期,截至2022年4月,余额为0。

“这笔贷款还在贷款记录中显示,所以其他贷款人会觉得我的个人债务比较高,这会影响我的个人信用。”李华直言为什么信用报告会有这样一个“无中生有”的项目。 “这笔贷款,他一直很疑惑,多次致电小米官方客服询问,但电话一直无人接听。

对于李华提出的问题,北京商报记者采访了小米消费金融进行核实,但截至发稿未收到回复。

不过,北京商报记者注意到,李华的情况并非孤例。例如,许多消费者反映在黑猫投诉【投诉入口】等平台上遇到过类似情况。 2022年3月9日,我查看了工商银行的征信信息,发现贷款明细显示,小米消费金融于2022年3月9日向其发放了其他个人消费贷款2.09万元,截至2022年4月,余额为0、该人称,经过反复自查,他没有通过小米消费金融借钱,在他名下当月银行卡中也没有查到这笔钱。

为什么没有贷款就拿到了贷款信用记录?是什么原因?虽然小米并未对此作出回应,但北京商报记者从多方面尝试寻找答案。

易观金融行业高级分析师苏小睿告诉北京商报,没有申请贷款就有相关记录。可能是消费者点击了授权按钮。北京中文律师事务所律师李亚也指出,消费者可能已经在其他平台申请,一键授权其他消费金融机构。这种商业模式主要体现在贷款援助或联合贷款模式上。

北京商报记者以自己为例,查阅了个人信用报告。报告仅显示,小米消费金融在查询记录中进行了贷款审批查询,并没有在贷款栏找到任何记录。

在后续调查中,李华表示,经过一系列谈判,小米消费金融给出了解决方案。 “新增贷款主要是联贷,他们说是其他贷款平台的授信额度,要取消贷款记录,直接注销账户,我给他们发邮件,他们直接帮我。”不过,李华仍表示不知道贷款账户是什么时候注册的。

贷款申请流程一键授权引发争议

除了李华报道的联贷问题外,北京商报记者在亲测过程中也遇到了一些莫名其妙的操作。

例如,北京商报记者向天行金融申请贷款时,页面清晰显示贷款机构为小米消费金融,但在贷款申请过程中,需要对小米消费金融合作金融进行一键授权。包括中国银行消费金融、华夏银行、中国邮政消费金融等机构,所需授权材料包括个人信息、信用授权书、客户确认函、个人电子签名签署授权书。以中银消费金融的个人信用信息查询和使用授权书为例,提到授权主要用于审核贷款申请和发放个人信用的贷款风险管理。

紧接着,北京商报记者点击同意一揽子协议完成信息审核后,页面再次提示小米消费金融提供此项贷款服务。记者需要进一步点击同意小米消费金融委托抵扣授权书和小米消费金融个人消费贷款协议。从协议来看,记者对这笔贷款的年化利率为21.6%。

为了避免意外,北京商报记者还邀请了多位用户实测,但他们也遇到了同样的问题,就是贷款机构被告知是小米消费金融,但在贷款过程中,他们遇到一键授权操作获取授权。机构包括光大银行、苏银消费金融等,年化贷款利率分别为18%和23.976%。

既然页面已经通知了小米消费金融贷款,而且最终审核的贷款机构也是同一机构,那么在贷款过程中一键将用户贷款信息授权给合作机构的主要原因是什么?这个设置合理吗?对于此次操作,北京商报记者采访了小米消费金融,但未得到回应。

不过,北京商报记者从前述小米消费金融合作机构获悉,此次贷款授权主要针对联贷业务,一般缴款比例按照70%和30%分配。

零一研究院院长于柏诚也告诉北京商报记者,在一些助贷或联贷平台协议中,往往会出现贷款申请过程中的一键授权,因为最终贷款机构可能存在不确定性,但这种做法很可能侵犯消费者权利。

今年,银保监会明确提示,警惕过度放贷和营销诱导的风险。部分金融机构和互联网平台在开展相关业务或合作业务时,对消费者个人信息的保护不到位,如默认、一般授权等。获取授权,侵犯消费者个人信息安全权益。 “因此,在对特定个人信息进行授权的过程中,应以合规为前提,比如明确的提醒、详细的授权内容,或者个人授权等,赋予消费者知情权和选择权。”于白城说道。

“此外,根据《信息安全技术个人信息安全规范》,个人信息控制者在开展个人信息处理活动时应当遵循最小必要性原则。多机构征信授权表一键授权属于信息过剩征收,是不合理、不合规的操作。”李雅直截了当地说道。

业内人士认为,目前对信贷资金来源的监管和渗透是大方向。多家互联网巨头在整改过程中实施品牌隔离,通过资金来源区分自营、联贷、助贷业务,明确授信权责。

“通常情况下,应该是企业需要融资的金融机构,贷给哪个机构,”中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田说。

连续两年盈利

小米消费金融于2020年5月末开业,注册资本15亿元。是第一家由互联网公司发起设立的消费金融公司。据官方披露,小米消费金融的愿景是成为科技驱动的消费金融公司,包括大额消费贷产品“行享贷”、小额网贷产品“随行贷”、购物分期等。 . “星网”产品对应的年化利率均在24%以内。

另据透露,小米消费金融也是少数几家开业后连续两年盈利的消费金融公司之一。截至2021年底,公司总资产63.16亿元,净资产15.05亿元,净利润368万元。

不过,从持牌消费金融行业来看,小米在消费金融的年度表现并不占优势。

过去一年,在降费、让利金融支持实体经济的背景下,监管也对借贷市场做出了诸多规定和要求,压低了贷款利率。金田指出,可以看出,各机构的定价不仅取决于其客户群选择策略,还受到资金成本、获客成本、风险定价能力等因素的制约。如果成本端相对刚性,则客户在同行普遍降息的市场环境下,客观上可能导致其目标客户群不合格,资产质量下降。这需要小米消费金融提前做好应对预案。

苏小睿指出,从行业整体来看,小米消费金融并不是老牌消费金融玩家。在消费金融行业马太效应不断增强的当下,不少消费金融公司采取了扩大客户群的策略,争夺优质客户。在这种背景下,后来者更难登顶。

关于后续发展战略,北京商报记者也采访了小米消费金融,但未得到回应。苏小睿建议,后续发展行业的机构需要多方面加强。例如,在个人信用信息方面,需要遵守“断直连”的监管规定;在消费者权益保护方面,需要认真听取消费者对相关问题的反馈,建立完善的客户沟通机制,不断提升客户服务和体验水平。

北京商报财经调查组

责任编辑:王茂华

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